Les propriétaires-occupants prospective? Réfléchissez avant d'acheter une nouvelle voiture

Ainsi, vous trouverez que vous avez réussi à serrer la ceinture et économiser de l'argent pour verser un acompte sur une maison, ont payé de votre véhicule, et vous aussi vous avez trouvé vous avez suffisamment de surplus de revenu mensuel pour un paiement de voiture nouvelle. Si vous êtes dans cette position, et que votre véhicule peut encore réussi à engager quelques milliers de miles de plus envisager la tenue de rabais sur l'achat d'une voiture neuve. Vous pouvez demander, "Pourquoi est-ce souhaitable?" La raison en est que la plupart des accédants à la propriété, et certains anciens combattants, ne savent pas que votre paiement nouvelle voiture affectera directement votre dette au revenu rapport.

Supposons que pour l'amour d'illustration, vous aviez acheté la nouvelle voiture et vous communiquez avec un agent de crédit pour obtenir une pré-qualifiés pour un prêt hypothécaire. Vous déclarez votre prix souhaité et combien vous avez réussi à se serrer la ceinture et à économiser pour l'acompte. Vous fournissez votre revenu et peuvent même fournir des talons de paie et formulaires W2. L'agent de crédit méthodiquement croque les numéros (par téléphone, en personne, ou même sur Internet). Et l'agent de crédit permet de rapidement vous savez que vous auriez qualifié pour une maison de vente prix plus élevé si vous n'avez pas eu "que le paiement voiture de luxe!"

Vous voyez, au moment de déterminer votre capacité de se qualifier pour une hypothèque, en plus de votre pointage de crédit à trois chiffres un prêteur regarde ce qu'on appelle votre «dette-revenu» rapport.
Un ratio de la dette au revenu est le pourcentage de votre revenu mensuel brut (avant impôts) que vous passez sur la dette. Il s'agira notamment de vos frais de logement mensuels, y compris en principal, intérêts, taxes, assurances, frais d'association et le propriétaire, le cas échéant. Il comprendra également votre dette à la consommation mensuelle, y compris les cartes de crédit, prêts étudiants, dette tempérament, et bien sûr, les paiements de voiture. Votre dette au-income ratio est le montant de la dette que vous avez sous la forme de prêts hypothécaires, prêts auto, prêts étudiants et de la dette de carte de crédit, par rapport à votre revenu global.

Vous pourriez vous demander, "Pourquoi est-ce nombre si important? Je fais un bon revenu et je ne suis jamais en retard sur mes paiements mensuels, ainsi qu'à l'occasion." Qu'est-ce qu'il revient à dire le montant de la dette que vous avez à payer sur une base mensuelle par rapport à votre revenu mensuel. Vous pouvez apporter un chèque de règlement musclé, mais ont également de lourdes paiements de la dette qui pourrait être un problème. Ou vous pouvez faire un revenu modeste, mais ont de faibles mensualités. Votre capacité à se qualifier pour un prêt hypothécaire est unique à votre situation financière particulière. C'est pourquoi les prêteurs regarder ce nombre vient d'aussi près que votre score FICO.

Pour calculer votre dette au-income ratio, additionnez tous de votre dette mensuelle obligations, souvent appelée la dette, y compris récurrente de votre prêt hypothécaire (principal, intérêts, impôts et assurances) et les paiements prêts sur valeur domiciliaire, les prêts automobiles, prêts étudiants, de votre paiements mensuels minimums sur toute dette de carte de crédit, et tous les autres paiements de prêts récurrents que vous pourriez avoir. Ne pas inclure les dépenses telles que l'épicerie, des services publics et de gaz. Prenez ce total et le diviser par votre revenu brut provenant de toutes sources. Si vous voulez tenter votre chance à une calculatrice ratio de la dette au revenu, aller à http://www.bankrate.com http://www.bankrate.com>, qui a un très bon outil en ligne pour vous aider à comprendre votre dette au revenu rapport.

Disons que vous et votre conjoint ainsi que de gagner 60 000 $ par année ou 5000 $ par mois. Votre versement hypothécaire totale est de 1100 $ de votre prêt de voiture totalise 400 $, vos paiements minimums de cartes de crédit sont de 150 $ et de vos prêts étudiants ajouter jusqu'à 100 $. Cela équivaut à une dette récurrente de 1750 $ par mois. Diviser le $ 1.750 par 5.000 $ et vous trouverez votre DTI est de 35 pour cent.

En général, vous aurez envie de garder ce numéro ci-dessous de 36 pour cent, un seuil que les agents de prêt et les émetteurs de cartes de crédit utilisent souvent comme un facteur quand ils déterminer combien ils sont prêts à vous prêter. Si vous allez plus élevé que le nombre mentionné ci-dessus, vous pourrez peut-être se qualifier pour un prêt, mais habituellement à des taux d'intérêt plus élevés et donc les paiements mensuels plus élevés. Plus votre nombre DTI, le risque est grand pour les prêteurs de vous offrir des prêts et plus ils vont vous faire payer pour eux.

En regardant en arrière à notre exemple, supposons que vous gagnez 5000 $ par mois et vous avez une voiture de paiement de 400 $. En utilisant un taux d'intérêt de 8,0%, vous vous qualifiez pour un prêt hypothécaire qui était d'environ $ 55,000 de moins que si vous n'avez pas eu que le paiement nouvelle voiture. Constatez-vous l'importance de la tenue de rabais sur cette nouvelle voiture?

Donc, si vous n'avez pas déjà acheté une nouvelle voiture, et votre ancien peut encore prendre quelques milliers de miles de plus, essayer de se qualifier pour la première maison qui, comme un atout appréciant vous apportera de grandes économies d'impôt, ainsi que d'un endroit pour vivre en jeu. Vous pouvez renoncer à cette «odeur de voiture neuve" pour une autre fois!

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